El cumplimiento normativo es una de las partidas de gasto más caras para bancos y empresas fintech. La diligencia debida de clientes, la supervisión de transacciones, el control de sanciones y la presentación de informes a los reguladores exigen grandes equipos y una atención constante. El RegTech, o tecnología regulatoria, traslada este trabajo al lenguaje de los datos y la automatización y permite reducir costes sin debilitar el control.
Qué es el RegTech
El RegTech reúne soluciones de software que ayudan a las empresas a cumplir los requisitos de los reguladores, desde la identificación de clientes hasta la elaboración de informes obligatorios. Se basa en el aprendizaje automático, el procesamiento de documentos, el análisis de grandes volúmenes de datos y la integración con registros externos. El objetivo de la tecnología no es sustituir a los responsables de cumplimiento, sino liberarlos de la rutina y darles más tiempo para las decisiones complejas.
Por qué el cumplimiento es tan caro
- Comprobaciones manuales. Los analistas cotejan a mano documentos, cuestionarios y extractos, lo que lleva horas por cliente.
- Falsos positivos. Los sistemas de supervisión clásicos, basados en reglas rígidas, generan multitud de alertas, la mayoría sin relación con infracciones reales.
- Cambios constantes de las normas. Las listas de sanciones, los requisitos de información y las normas de protección de datos se actualizan con regularidad, y cada cambio debe incorporarse a los procesos.
- Actividad en varias jurisdicciones. Una fintech que entra en nuevos mercados se enfrenta a normas diferentes en cada país.
Qué procesos se automatizan primero
KYC digital y alta de clientes
El reconocimiento de documentos, la verificación biométrica y el cotejo automático con registros permiten abrir una cuenta en minutos en lugar de días. El cliente obtiene un servicio cómodo y la empresa, un perfil digital único con el historial completo de comprobaciones.
Supervisión de transacciones
Los modelos de aprendizaje automático analizan el comportamiento del cliente en su conjunto y no operaciones aisladas. Esto ayuda a detectar esquemas complejos y, al mismo tiempo, a reducir de forma notable las falsas alarmas, que consumen la mayor parte del tiempo de los analistas.
Control de sanciones
Los sistemas automáticos cotejan clientes y contrapartes con listas actualizadas en tiempo real, teniendo en cuenta la transliteración, las distintas grafías de los nombres y los vínculos entre empresas.
Información regulatoria
En lugar de montar hojas de cálculo a mano, los datos se generan directamente a partir de los sistemas operativos. Esto reduce el riesgo de errores y acelera la preparación de los informes. Algunos reguladores ya experimentan con normas legibles por máquina que pueden cargarse directamente en los sistemas de información de las empresas.
Dónde aparece el ahorro
- menos trabajo manual en cada fase de la verificación del cliente;
- menos falsos positivos: los analistas se centran en riesgos reales;
- un alta rápida aumenta la conversión y los ingresos;
- una base de datos única simplifica las inspecciones y auditorías;
- menor riesgo de multas por infracciones no detectadas.
Para las fintech jóvenes, la escalabilidad es especialmente importante: el cumplimiento automatizado les permite multiplicar su tamaño sin aumentar en la misma proporción la plantilla de revisores.
Los riesgos de la automatización
La automatización no exime a la empresa de su responsabilidad. Los reguladores esperan que las decisiones de los modelos sean explicables y que los algoritmos se prueben frente a errores y sesgos. Es necesario documentar la lógica de los sistemas, verificar periódicamente su calidad y dejar en manos de una persona la decisión final en los casos dudosos. La protección de los datos personales que procesan las soluciones RegTech es una cuestión aparte.
Cómo implantar el RegTech
- Identificar los procesos con mayor volumen de trabajo rutinario y mayor coste de los errores.
- Ordenar los datos: sin datos de calidad, la automatización no dará resultados.
- Empezar con un proyecto piloto y medir el resultado: tiempo de verificación, tasa de falsos positivos, costes.
- Garantizar la transparencia de los modelos y acordar el enfoque con la auditoría interna.
- Extender las soluciones a otras líneas de negocio y mercados.
Conclusión
El RegTech convierte el cumplimiento normativo de un centro de costes en un proceso gestionable y medible. Las empresas que automatizan las comprobaciones y la información gastan menos, incorporan clientes más rápido y entran en nuevos mercados con más seguridad. Pero el principal valor de la tecnología no es solo el ahorro, sino una gestión del riesgo más precisa en un mundo en el que los requisitos financieros son cada vez más complejos.
Material elaborado por la redacción con carácter meramente informativo.
