Усередині багатьох країн гроші вже переказуються за секунди й цілодобово. Але щойно платіж перетинає кордон, він часто знову стає повільним, дорогим і непрозорим. Для бізнесу, який платить постачальникам і отримує виручку в різних валютах, це означає заморожену ліквідність і приховані витрати. Нові платіжні мережі реального часу поступово змінюють цю картину.

Чому міжнародні перекази дорогі

Традиційний транскордонний платіж проходить через ланцюжок банків-кореспондентів. Кожен учасник перевіряє операцію, утримує свою комісію і працює за власним графіком. У результаті:

  • гроші йдуть від одного до кількох робочих днів;
  • підсумкова сума зарахування заздалегідь невідома через проміжні комісії;
  • конвертація валют часто відбувається за невигідним курсом;
  • компанії тримають кошти на рахунках за кордоном, щоб платити вчасно;
  • відстежити статус платежу складно.

Країни «Великої двадцятки» визнали проблему й затвердили дорожню карту з покращення транскордонних платежів із цільовими орієнтирами щодо вартості, швидкості, прозорості та доступності до 2027 року.

Що змінюють платіжні мережі нового покоління

Національні системи миттєвих платежів

UPI в Індії, Pix у Бразилії, FedNow у США та SEPA Instant у Європі показали, що розрахунки в реальному часі можуть бути масовими й дешевими. Наступний крок — з'єднання цих систем між собою. Двосторонні зв'язки вже працюють в Азії, а багатосторонні проєкти, як-от Nexus, пропонують єдиний стандарт підключення національних мереж.

Модернізація кореспондентської моделі

SWIFT gpi зробив більшість платежів відстежуваними та значно пришвидшив зарахування. Перехід на стандарт повідомлень ISO 20022 додав у платежі структуровані дані, що спрощує автоматичну обробку та комплаєнс-перевірки.

Блокчейн-розрахунки та стейблкоїни

Регульовані стейблкоїни й токенізовані депозити дозволяють проводити розрахунки цілодобово з остаточним виконанням за хвилини. Платіжні компанії використовують їх як «міст» між валютами, особливо в напрямках, де кореспондентські зв'язки слабкі.

Що отримує бізнес

  • Зниження вартості переказів завдяки меншій кількості посередників і конкурентному обміну валют;
  • Передбачуваність: заздалегідь відомі курс, комісія та сума зарахування;
  • Вивільнення ліквідності, яка раніше лежала на закордонних рахунках;
  • Швидкі розрахунки з постачальниками і, як наслідок, кращі умови контрактів;
  • Автоматична звірка завдяки багатим даним у платіжних повідомленнях.

Бар'єри на шляху до миттєвих розрахунків

Технології розвиваються швидше, ніж правила. Різні вимоги щодо протидії відмиванню коштів, захисту даних і валютного контролю сповільнюють інтеграцію мереж. Потрібно вирішити питання часових поясів, ліквідності в екзотичних валютах і відповідальності сторін у разі помилок. Крім того, швидкість підвищує ризики шахрайства: миттєвий платіж майже неможливо відкликати, тому платіжним системам потрібні перевірка одержувача та моніторинг у реальному часі.

Як підготуватися компанії

  1. Проаналізувати поточні витрати на міжнародні платежі, зокрема курсові втрати та вартість утримуваної ліквідності.
  2. Порівнювати провайдерів за повною вартістю переказу, а не лише за заявленою комісією.
  3. Перевести облікові системи на роботу зі структурованими даними ISO 20022.
  4. Розглянути мультивалютні рахунки та платіжні платформи з доступом до миттєвих мереж.
  5. Вбудувати перевірку контрагентів і антифрод-контроль у процес оплати.

Висновок

Міжнародні платежі переходять з епохи «кілька днів і невідома комісія» в епоху розрахунків у реальному часі. З'єднання національних систем миттєвих платежів, модернізація кореспондентської мережі та регульовані цифрові гроші роблять перекази швидшими й дешевшими. Компанії, які переглянуть платіжні процеси вже зараз, отримають перевагу у вартості, швидкості та управлінні оборотним капіталом.

Матеріал підготовлено редакцією, він має ознайомчий характер.